高消费家庭如何理财(1)

案例

现年26岁的郝先生和27岁的妻子都是从事建筑行业的年轻人。身为建筑电气设计师的郝先生月收入在4000元左右,作为同行的妻子,每月也有5000元的收入。两人年终会有12000元左右的奖金。

结婚将近两年的他们,拥有一套商品房,但由于该房目前社区尚未成熟,且离市中心较远、交通不便。所以目前夫妻两人住在市中心娘家的一套老公房内。新房出租,租金只有1000元,交给娘家作为老公房的租金。平时两人衣、食、住、行、娱乐方面的基本生活开销在5000元左右,每月还要还银行3600元的房贷。同时还有每年5000元的保险费支出。

虽然现在仍过着幸福的二人生活,但他们考虑在未来的一到两年内添一个可爱的小宝宝。

除了房产,郝先生夫妻两人目前还有3万元的现金及活期存款,黄金及收藏品也差不多有3万元。家庭负债方面,由于几个月前提前偿还了15万元住房按揭贷款,现在还剩17万元。

投资方面,当时买入的新婚房产现在市价已经飙升到78万元,但他们打算继续持有出租,等周边地区配套设施齐全,并且有了小孩之后再搬过去自己住。

郝先生认为自己家庭可以增加一些适合他们的投资,但对具体投资内容及方式有些茫然,希望得到理财师的指点；而妻子则认为现在的收入还不稳定,并且在以后生孩子时会增加大量支出,收入也会减少一半,因此主张储蓄为先。两人在投资理财方面的具体步骤方面出现了较大的分歧,迫切希望专家能给他们一些意见,同时也期待专家能建议一些适合他们小夫妻的日常投资品种。

1家庭财务分析

从家庭资产负债表可以看出：

郝先生夫妻两人拥有一套房产,还有3万元的现金及活期存款,黄金及收藏品也差不多有3万元,总资产为49万。家庭负债方面,提前还贷前为34万,由于提前偿还了17万元住房按揭贷款,目前还剩17万元。

家庭资产净值为32万,郝先生夫妇在30岁之前已经完成了初步的置业规划。

虽然小两口月收入为10000元,在同年龄段的人群中属于较高水平,但基本生活费和房贷支出两项就为8600元（提前还贷之前）,占到收入的86%,每月收支勉强维持平衡。提前还贷后,每月房贷支出降至1829元,基本生活费和房贷支出仍占到家庭月收入的6829%,月结余为175433元。