消费金融迎变局 金融机构该如何笼络2.6亿年轻人？

每一代人都有自己独特的消费模式，从而催生出不同的经济形态。尼尔森市场研究公司近期发布的《中国消费年轻人负债状况报告》(以下简称“尼尔森报告”)就指出，在中国消费升级仍是普遍现象，90/00后的年轻一代具有巨大的消费潜力，信用消费已成为他们消费升级的重要途径。而中国90/00后约占总人口23%，他们正成为消费主力，将主导未来5-10年的中国乃至全球消费格局。

无独有偶，华映资本年初关于消费市场的一份调研结果也提供了佐证：目前中国20-30岁人群的消费金额已经占到所有人群消费金额的 30% 以上，这个人群正成为市场里最具影响力的消费群体。可以说，谁能抓住这群生于数字时代的年轻群体，谁就能占据消费信贷市场的未来。

90/00后入场 重新定义消金市场潮流

不同于以往几代人的成长环境和商业环境让90/00后这一族群显现出了截然不同的消费观和价值观。尼尔森报告指出，90/00后对于各种形式的触网行为接受度极高，同时具备了前卫、新潮、追求新鲜感的消费意识，消费升级主观需求明显，并乐于使用信贷产品来满足消费升级需求。数据显示，这些年轻人总体信贷产品的渗透率已达86.6%。在信用消费产品中，互联网分期消费产品在年轻群体的渗透率达到60.9%，信用卡仅为45.5%，互联网分期消费产品的渗透率和喜好度都已高于信用卡。

在另外一份公开的研究报告中，也呈现了类似观点：近五成的95后认为消金产品对自己的消费意愿产生较大正向刺激作用，即便是低价格产品也愿意使用分期付款方式进行消费。

新一代消费群体和消费偏好的形成给消费金融市场带来了新的机遇与挑战。

根据国家统计局的数据，Z世代(95后00后)现在是2.6亿，一方面，这个群体普遍有着成长发展的需求，有着追求品质生活的愿望，随着他们财富的增加，消费意愿和消费能力还会持续增强。正在崛起的年轻人，以及他们旺盛的消费欲之于消费信贷市场的影响将不断加码。36氪研究院最新发布的《消费金融行业研究报告》就明确指出，消费金融市场规模仍在持续增长，预计在2020年将达12万亿元，消费金融使用率不断提升，其中，90后为增量群体。

另一方面，由于移动互联网及AI技术的普及，尤其是互联网金融崛起后，通过金融APP，用户有能力与成百上千个金融机构建立联系，挣脱了线下物理空间束缚，用户变得自由而挑剔，而银行既无专利壁垒，也没有供应链壁垒，几乎没有品牌壁垒，很难吸引和留下用户，传统模式已不可持续，前述数据中互联网分期消费产品渗透率已高于信用卡就是一个很好的例证。

在消费已经接替投资成为了拉动经济增长的新引擎的当下，作为消费增长的核心动能，年轻客群必然会成为改变消费金融市场竞争格局的最大变量。改变已经发生，一些银行身处其中，却浑然不知。

聚焦年轻人需求 金融科技开道

事实上，近年来一些嗅觉灵敏的金融机构已经看到这一趋势，并果断开启了“得年轻者得天下”的模式，不断加码有关年轻客群的金融服务，意图顺势而上。但实际情况却是，传统金融机构由于获客渠道单一，线上化、智能化获客能力储备不足，缺乏对年轻客群的积累和理解，面向个人的风险管控能力有限，传统IT架构下审批授信、流量与金融产品的配对、资金与资产配对等方面效率低，无法适应碎片化、定制化、高频率的消费需求等问题，对年轻客户的吸引力每况愈下。

Z世代们作为“数字原生”的一代，也正用脚投票，让传统金融机构不得不重视他们的存在。如果新兴线上消费金融方式已经能够满足其需求，年轻人还需要信用卡在内的银行服务吗?想要把握住新的消费变局，抓住年轻人的心，银行除了加快数字化转型，似乎别无选择。

但对很多银行，尤其中小银行而言，想要做好数字化转型存在技术、人才、资金、资源等诸多限制，短时间内很难突破，与领先金融科技公司进行合作、借助其经验和金融科技实力快速夯实提升自身转型能力成为主流选择。

专注获客与风控的金融科技服务商中腾信是位值得关注的合作伙伴。这家公司以消费信贷服务起家，以往的消费金融业务实践中，中腾信积累了大量的服务年轻人群的经验与能力，在大数据、人工智能等前沿技术的探索和应用，也能够为银行在智能获客、智能风控、智能反欺诈、贷中决策、贷后管理等多流程的数字化转型提供助力。

具体而言，获客方面，中腾信的精准营销引擎能够精准刻画用户画像，并对用户进行有效分层，给出差异化营销策略、客群策略的建议，助力银行等合作机构高效精准捕捉和经营年轻优质客群，提升用户服务效率和体验。在风险管理方面，中腾信通过自主研发的反欺诈侦测系统、决策引擎系统、催收系统为合作机构提供全流程的风控技术辅助服务，能将欺诈风险和信用风险的防范细化至客户借款的全生命周期。

相比于其它机构扶上马送一程的服务方式，中腾信更注重以自身实战经验为基础，通过金融科技助力合作机构建设和提升自身数字化能力，更符合金融机构实际所需。中腾信的目标是最终变身为一家纯粹的技术服务公司，通过科技赋能让合作机构的金融服务能力得到聚变式提升。

年轻客群新消费趋势下，消金市场正面临新一轮消费升级带来的红利期。中腾信将以更开放的态度持续输出金融科技能力，助力合作机构精耕年轻客群，为年轻人提供更具品质的“消费+金融”服务的同时抢占市场红利。