银联网联条码支付互联互通 微信站队支付宝待定

条码支付互联互通正在进入快车道。

银联网联条码支付互联互通。近日，记者获悉，银联和财付通正在开展相关合作试点，实现银联二维码网络与微信支付网络的全面贯通，后续，二维码支付将从试点地区陆续扩大到更多地区，最终逐步在全国范围内实现转账、消费等场景的全面互扫互认。而与此同时，另一大清算机构网联也在加紧推进跨机构扫码支付，去年年底已在宁波进行了业务试点。

两大机构在条码支付互联互通上，各自向前推进了一大步。事实上，近年来，随着条码支付业务的快速发展，央行等相关机构对这一新兴业务高度重视，多次发布政策对条码支付的业务开展进行规范和引导。

去年9月，央行发布《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021）年》中，对条码支付的互联互通做出顶层设计。规划指出，要推动条码支付互联互通，研究制定条码支付互联互通技术标准，统一条码支付编码规则、构建条码支付互联互通技术体系，打通条码支付服务壁垒，实现不同APP和商户条码标识互认互扫。可以预见，在未来两年内，新的支付格局将会形成，“这将会引起行业革命性的变化。微信、支付宝的垄断格局，终会被打破。各家金融机构都将获得发展机遇，促进各类金融创新。”博人金融总经理宋光辉说。

各自向前走一步

笼统来说，第三方支付行业主要分两类业务，一类是以互联网支付和移动支付为代表的网络支付业务，另一类是以线下刷卡和扫码为代表的银行卡收单业务。上述两类主要业务，基本被三巨头垄断，其中，微信和支付宝高度垄断互联网支付，并以支付为入口，构建了各自的生态圈，坚不可摧；而银联在银行卡收单方面具有龙头地位，当然，在三巨头之外，还有一批独立的第三方支付公司夹缝求生。

2010年，央行制定了《非金融机构支付服务管理办法》，2011年开始发放第三方支付牌照，累计发牌271张，现存有效牌照236张。支付牌照的有效期为五年，到期之前央行会对牌照公司进行审核，决定是否续牌。近三年，央行新牌发放基本停滞，存量牌照进入清理整合阶段。

2017年8月，经央行批准，非银行支付机构网络支付清算平台网联在京注册成立，作为全国统一的清算系统，网联主要处理非银行支付机构发起的涉及银行账户的网络支付业务，实现非银行支付机构及商业银行一点接入。同为基础设施，银联聚焦银行卡收单，网联聚焦网络支付，以弥补前者在该领域的市场空缺。

而按照央行的规划，最晚到2021年末，要实现“一码通用”，为此，银联、网联各自向前走了一步。去年12月30日，在央行见证下，由平安付（账户方）主扫乐刷（收单方）的码，完成了首笔网联码制标准下的跨机构扫码交易。而今年一开年，中国银联与腾讯旗下的财付通就条码支付互联互通达成合作，双方正共同研究条码支付互联互通技术方案，建立互扫互认的条码支付服务网络。

从“两联”推动的互联互通的方案和标准来看，各有特点。

银联的云闪付APP与工行、农行、中行和建行等银行APP扫描微信“面对面二维码”实现支付功能相比，用户在原有体验和流程不变的基础上，可通过云闪付APP等应用扫描微信“商户码”或向微信商户出示云闪付APP等应用中的“付款码”完成付款，商户无需系统改造即可受理更多支付工具。

而网联推行的互联互通试点交易则是基于四方标准下的互联互通，涵盖了清算机构、账户方、收单方、服务商等四方机构。另外，网联此次试点是有切实的商户交易背景的，相对来说，网联的条码互联互通由于是四方标准模式下的互联互通，所以更加符合央行对于条码支付互联互通的要求。“二维码互扫虽然看似很小，但是却非常不简单。因为当前互联网金融的第三方支付业务，真正的优势就是天量账户体系的二维码。其他没有APP账户的第三方支付公司，甚至连大型商业银行的第三方支付业务都很难做起来。”宋光辉说。

谁能抢占先机

无论通过何种方式、何种渠道，条码支付互联互通的推行都将有利于支付市场环境更加开放、公平有序，形成更为健康的支付产业生态。“对市场而言，可以明确四方职能（清算机构、账户方、收单方、服务方），让四方角色归位、各司其职。尤其是对有数字钱包业务的支付机构，互联互通后，也会带来更丰富、更多的商户场景，提升自己的活跃度。”国内一家支付公司负责人对第一财经记者分析说。

事实上，从产业链分布来看，数字钱包端几乎被支付宝和腾讯金融垄断，其他带有数字钱包业务的支付机构只能占据少量份额。民生证券分析师强超廷认为，不管是移动支付还是条码支付，国内用户的支付使用习惯已基本建立，支付场景覆盖也趋于完善，行业在从快速成长期过渡到稳定成熟期。根据艾瑞咨询的统计，截至2019年上半年，中国第三方移动支付交易规模达55亿元，同比增长22.6%，线下条码支付交易规模达8亿元，同比增长66.7%，两者增速都在逐季放缓。

“条码支付的主要机构，如支付宝、微信、银联等都有着自己的二维码标准，导致用户手机APP与商户码标之间常无法识别，影响支付体验。未来实现条码互联互通后，用户可以依靠一个支付软件走天下，商户也只需要一个二维码进行收款，将大大改善支付便捷性，有望为行业增长注入新的动力。”强超廷说。

“原来只有支付宝、微信和云闪付，其他第三方支付机构只能做聚合，条码支付互联互通之后，显然可以降低垄断，对支付机构来说，可以按照自己的优势参与进来。有商户资源的可以只发展商户；有用户的可以只发展自己的用户。”北京一家第三方支付机构人士对第一财经记者说。

“商户和个人都将有更多的选择机会，商户不会被要求排他，个人则无需站队。”该人士说。

但深圳一家第三方支付机构负责人同时表示，如今，银联、网联都在推行互联互通，两家标准不一，虽然目前看上去网联走在前面，但最终的标准还不明确，“网联、银联是作为基础设施的一部分参与条码支付互联互通标准的制定，同时，这种标准的制定也要考虑标准国际化的问题。”他说。

“当然，这其中还有一个问题，就是微信、支付宝两大巨头的加入意愿，毕竟，被蚕食的可能是他们的市场份额，况且，他们还是纯粹的商业机构。”上述深圳三方支付机构负责人说。