银联刷脸支付即将上线 便捷与安全的博弈

刷脸支付赛道将迎来“国家队”成员。10月17日，记者注意到，银联旗下云闪付App近日正如火如荼地推出刷脸支付服务，目前已经在广州、杭州、武汉等7个城市陆续展开。另据一知情人士透露，银联刷脸支付目前正在试点营销阶段，暂未正式发布。当前刷脸支付战场支付宝、微信支付已然硝烟四起，银联的跑步入场会产生哪些影响？在三大巨头力推刷脸支付之下，行业格局又会产生哪些变化？

银联刷脸支付即将上线

自去年底推出刷脸支付试点后，2019年银联刷脸支付业务战略布局明显提速。10月17日，记者从一知情人士处获悉，银联刷脸支付目前正在试点营销阶段。在云闪付App中，刷脸支付这一板块已经悄然在广州市、杭州市、武汉市、宁波市、合肥市、嘉兴市、长沙市7个城市陆续上线。

记者亲测发现，银联云闪付App“刷脸”的流程较为简单，只要采集人脸、选银行卡、设置人脸支付口令三步就可以完成。可支持中国银行(3.680, -0.01, -0.27%)、建设银行(7.260, -0.01, -0.14%)、邮储银行等国有大行，广发银行、招商银行(37.000, 0.19, 0.52%)等股份制银行以及广州农商行、杭州银行(8.730, -0.05, -0.57%)、徽商银行等城、农商行共计18家银行的开通服务。

银联刷脸支付的加速入局，或将为刷脸支付三足鼎立格局奠定基础。事实上，去年12月，银联就开启了一波尝试，对外宣布银联持卡人可在北京、上海多家商超体验刷脸支付服务，无需携带银行卡和手机，直接通过刷脸即可完成支付。

对于银联推出刷脸支付的原因，易观金融行业资深分析师王蓬博对记者表示，银联此时推出刷脸支付一是为了抢占市场，二是自身业务发展需要。

他指出，在之前二维码支付推广之际，银联相较于微信、支付宝便已有所落后，正因为认识到相关介质的重要性，在两大巨头未把相关介质市场垄断时，银联此时推出刷脸支付以免日后为抢占市场份额投入更多。同时，刷脸支付相比扫码省去使用手机的步骤，能够增加用户黏性，依靠刷脸支付设备也能够把用户生态形成闭环。

麻袋研究院高级研究员王诗强也分析认为，银联推出刷脸支付主要目的是增加支付方式，提高用户体验，更好地与支付宝、微信支付等支付公司竞争。

三大巨头力推

在银联小跑入场之前，支付宝和微信支付在刷脸支付战场早已打得火热。2018年以来，支付宝和微信支付相继推出刷脸设备“蜻蜓”与“青蛙”，瞄准线下支付场景，与此同时双方加大市场投入和补贴。

今年9月24日，支付宝宣布将今年4月发布的30亿元市场刷脸支付补贴改为“无上限投入”，再次点燃市场热情，此前亦有消息称微信支付投入百亿元补贴刷脸支付，不过微信支付方面在回复记者时对于具体补贴金额不予置评。

虽然刷脸支付商业化仍处于初期阶段，但相比二维码、NFC等移动支付手段，刷脸支付再一次省去了手机这个介质，进一步给消费者提供了便捷，这或许将促进支付行业再一次升级。

值得注意的是，刷脸支付战场早已硝烟四起，此时银联入局是否能搅动“一池春水”？对微信、支付宝会带来哪些影响？在三大巨头力推刷脸支付之下，行业格局又会产生哪些变化？ 

王蓬博对记者表示，发展刷脸支付，银联的优势在于其线下推广能力比较强，银联覆盖的线下自有商户是全国最多的，对线下支付机构也有一定的管理职能，更容易与支付机构合作铺设场景，落地也会很快。不过现在是比拼用户黏性的时候，很多用户没有也不需要下载云闪付App，但是大多会有支付宝和微信。因此，银联需要在提升用户黏性方面下功夫。

从支付行业格局的变化上看，此前的线下支付市场，微信作为高黏性社交软件拥有实时在线的特点，在需要使用手机进行扫码付款的情况下，打开频率更高具有先天优势，也使得微信支付在线下支付的频次上占据优势。

如今在刷脸支付的赛道上，支付宝相对而言最为积极。王蓬博认为，省去手机的步骤，支付宝有望依靠刷脸支付在线下支付领域实现弯道超车。“不用打开App，给一个授权，只要账户有钱，刷脸便能付款。同时支付宝能提供更多增值服务，其推广能力、下沉服务能力和商户运营能力，可能会让支付宝在线下支付规模上逐渐跟微信持平甚至超越。银联肯定也是看到了这种机会。” 

便捷与安全的博弈

随着越来越多玩家入局，刷脸支付商业化将逐渐普遍，不过在新生事物成长期间难免引发一些担忧，其中，如何在便捷性与安全性之间找到平衡首先值得市场深思。

今年以来，监管一方面认可刷脸支付的价值，但又多次公开示警其存在的安全隐患。央行科技司司长李伟今年9月公开表示，人脸识别支付线下应用风险相对可控，基本具备试点应用的条件。但李伟也指出，人脸属于弱隐私生物特征，信息误用风险比较大。人脸识别数据采集应提前告知信息使用方式，明确获得客户授权，要充分尊重用户的主观意愿，不得在用户不知情、未授权的情况下擅自发起交易，不要简单地将人脸特征作为唯一的交易验证因素。

“国家队”银联的入局，是否有望解决这些安全隐患？在王诗强看来，刷脸支付还只是前期尝试阶段被认为可行，没有经过市场大规模检验，刷脸支付涉及到用户脸部信息，更容易引发客户对信息泄露的担忧。在王蓬博看来，目前我国大多是后置监管，后期监管也会有更多措施出台，这也是个博弈的过程。

今年8月央行发布的金融科技发展规划中也提出，将探索人脸识别线下支付安全应用，借助密码识别、隐私计算、数据标签、模式识别等技术，利用专用口令、“无感”活体检测等实现交易验证。