支付宝上马新支付 数字人民币有新玩法了

近日，财联社记者发现，支付宝应用已经“推出”了数字人民币模块，除了消费，还支持用户之间的转账。

一些流通服务机构也在为推出数字人民币做充分准备，“2.5层”数字人民币生态系统正在建立中。有业内人士认为，未来数字人民币的生态将越来越广泛，围绕数字人民币将形成多种场景和新的商业模式。

支付宝“上马”数字人民币新玩法

近日，支付宝应用已经在部分用户上推出了一些数字人民币模块。据记者了解，进入支付宝白名单的测试用户可在支付宝app中“我的”一栏中看到“数字人民币”模块，与花呗、银行卡等并列。

点击“数字人民币”模块，按说明输入姓名等信息，即可注册网银数字人民币钱包。钱包可以选择“实名使用”或“匿名使用”，但支付宝账户只能打开钱包。注册后，每个钱包将获得唯一的钱包号码。

钱包有“调入”和“调出”服务。转账功能支持数字人民币转银行储蓄卡，“调入”功能是将资金从储蓄卡转入数字人民币钱包。不过，据美联社记者了解，支付宝的数字人民币钱包只能支持工商银行、ABC、中国银行、建行、交通银行、邮政储蓄银行、网银等6家银行的储蓄卡。

值得注意的是，支付宝数字人民币钱包还支持用户转账、应收款项等服务。其中，传输方式可以支持“钱包号码转移”和“手机号码或电子邮件传输”。也就是说，转账时，可以输入对方的钱包号码，或者对方的手机或电子邮件信息完成转账。集合是二维代码集合，可以设置最大收集量。

此前，除了已经推出数字人民币钱包的6家大型国有银行外，人民币运营商数量再次扩大。近日，网银也登陆“数字人民币应用”。

据悉，电子商务银行作为数字人民币运营商之一，在赫马、RT mart、天猫超市、哈罗自行车、上海公交等多个场景下开展试点。

不过，财联社记者发现，虽然在“数字人民币app”中，网商银行的数字钱包已经可以注册，但注册成功后暂无法使用，系统提示“网商银行钱包该功能尚在开发中。”

此外，在数字人民币应用程序中，另一家作为经营机构的微型公共银行目前还没有上线。不过，业内人士表示，腾讯也在加紧筹备中，而微公益银行相关钱包可能很快落地。此前，腾讯相关负责人透露，腾讯已深入参与数字人民币相关的设计、研发、运营等工作，为数字人民币项目的实施提供支持。未来，腾讯将在央行的指导下进一步开展可控试点项目。

“2.5层”机构数字人民币的幕后力量

目前，数字人民币的“双层运营体系”已经基本确立。央行作为第一层负责制作数字人民币；而包括六大国有银行，以及网商银行、微众银行两家互联网银行在内的共8家银行组成了第二层，即数字人民币的“兑换运营机构”，负责向公众兑换数字人民币。

除了上述8家数字人民币运营机构以外，其他银行和机构也在积极备战数字人民币钱包。按照央行的设计，在“兑换运营机构”之外，还有“流通服务机构”，这类机构将自己的位置定义为“2.5层”。

有业内人士对财联社记者表示，从数字人民币的官方定义上，并没有“2.5层”的概念。但相对于8家成为运营机构的银行而言，这些机构也是数字人民币未来推广中的关键一环。它们不直接面向央行兑换数字人民币，却也为公众使用数字人民币提供钱包，也就是夹在了8家运营机构与公众之间，所以业内称之为“2.5层”。

据知情人士透露，这些“2.5层”机构并不直接拥有用户的数字人民币账户，仅是作为数字人民币使用的“通道”而存在。相对于传统的账户类支付体系，“2.5层”机构与运营机构之间无需再通过清算机构进行清算，这降低数字人民币的使用费率，提高了使用效率。

“这类机构包括除8家运营银行以外的其他银行，和如哔哩哔哩、美团、华为、拉卡拉等软硬件的场景方和各类软硬钱包的支持机构等。”一位数字人民币业内人士对财联社记者表示，这些机构主要为数字人民币提供使用场景及服务。

根据此前神州信息披露的信息显示，该公司在数字人民币相关领域已服务10余家金融机构，并推动实现数字钱包功能落地。其去年发布的数字钱包解决方案，作为承接数字人民币、发展数字人民币相关业务的重要系统，目前已在建设银行、广发银行、北京银行实现落地。其中，广发银行、北京银行均属于“2.5层”机构。

记者了解到，目前多家“2.5层”的机构在积极备战数字人民币，并将数字人民币看作是未来重要的发展契机。

拉卡拉支付总经理陈烈在2021投资者大会上表示，拉卡拉为代表的第三方支付机构位于2.5层服务层，直接为用户层提供数字人民币受理服务。拉卡拉在数字人民币领域投入已超3000万，未来三年将继续投入5亿元。

场景再扩容发展机遇仍有待摸索

业内人士认为，随着电子商务银行和微型银行的加入，蚂蚁和腾讯的场景将继续与数字人民币系统相连。同时，随着“2.5层”机构的扩张，数字人民币的场景越来越多，其中可能会有商机。

“数字人民币最大的特点是“交易就是结算”。操作层是在央行的指导下进行数字人民币兑换。在2.5层，除了具体场景中的美团、迪迪，真正服务于其他中小微机构的是拉卡拉和银联商务，“陈烈表示，整个过程都缺少银联、互联网联合会、微信、支付宝。在工业和行业方面，参与者和服务提供者发生了重大变化。

改变意味着商机。数字人民币行业有人认为，一方面，未来数字人民币的商业价值可以在现场体现，与传统的支付场景相比，智能合约可能成为未来数字人民币的潜在利润点。另一方面，跨境也可能是未来数字人民币商业化的突破口。

在神州信息2020年度业绩展示会上，公司高管还表示，数字人民币带来的商机在于数字钱包应用和场景的创造。能够率先在数字货币应用场景中领头或发现越来越多更好的场景的银行，在数字货币的应用中将越来越丰富，将为客户提供更多的解决方案和服务。

另外，数字人民币“新基建”等相关领域也蕴含着发展机遇。

结合区块链等新技术和新场景形成价值网络，将成为未来反映数字人民币商业价值的重要推动力。“例如跨境电子商务领域、中欧、东欧铁路物流运输过程中，如果我们能够将数字货币、数字人民币和价值链软件的数字化监管结合起来，我们将有机会形成一种新的业务形式。如果能够实现资产数字化与数字货币化的一体化，支付就是结算，即数字人民币的真正价值。”上述神州信息高管表示。

但业内人士认为，目前数字人民币的商业模式还不明确，各机构都在寻找可能的盈利模式。不过，预计这种盈利模式短期内不会形成成熟。毕竟，数字人民币的测试还在进行中，离大规模推广还有很长的路要走。

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