网商银行发布年报 科技人员占比超六成

4月29日，蚂蚁集团发起成立的网商银行发布2021年年报。报告显示，该行数字信贷业务累计服务的小微经营者已达到4500万户，服务群体包含电商、码商、供应链商家、经营性农户等众多小微经营者。营业收入139亿元，净利润20.9亿元，小微贷款不良率与上年基本持平，为1.53%。

八成新用户为首贷户

作为一家新型互联网银行，网商银行的定位和发展情况备受外界关注。年报显示，网商银行已连续两年新用户净增长超1000万。而最近一年的新增用户中，超过80%此前从未获得过银行的经营性贷款。

来源：年报

在年报中，网商银行首次提出并强调“补充者”定位。公司董事长金晓龙表示，网商银行更加关注“空白市场”和“薄弱地带”。

网商银行过去一年在“薄弱地带”发力明显。截至2021年底，网商银行累计服务2000万县域小微经营者和农户，占到总服务客户数的近一半。这其中，县域客户数增幅较城市客户增幅高出7.4%，当年贷款金额增幅高17.4%；西部客户增幅也比东部高14%，当年贷款金额增幅高出32%。

业内人士表示，对网商银行来说，补充者定位是较为适合其自身发展需要和行业发展需要的定位。一方面，长期以来，小微经营者在我国经济中举足轻重。2021年，我国市场主体突破1.5亿户，个体工商户数量也突破1亿，对就业市场意义巨大。小微金融是国家长期鼓励的金融发展方向。

另一方面，这是一个相对的“蓝海市场”。网商银行年报数据显示，其小微用户平均贷款时长只有3个月，超过70%的贷款利息支出不高于100元，普惠小微贷款整体利率连续4年下降。该类型用户“短、小、频、急”的属性极为突出，与绝大部分商业银行，尤其是国有大行、股份制银行所服务的用户重叠度小。对网商银行来说，可以形成错位竞争，更有利于其与行业形成“合大于竞”的生态关系，承担为整个行业“拉新”的任务。

科技人员占比超六成

作为不设网点的互联网银行，“科技”和“开放”成为其发展的主要驱动力量。2021年年报显示，网商银行信息科技投入同比增长59%，科技人员占比超过六成。“大山雀”卫星遥感技术、供应链金融“大雁系统”等新技术，成为其在农村金融、供应链金融方面寻求新突破的科技武器。

来源：年报

“举例来说，农村金融难点在于金融机构很难知道农户有多少资产，他们种植的农作物到底产量多少。而我们可以通过解析卫星影像，判断农户耕种面积和品类，预测产量产值，从而给予合理的贷款额度。”网商银行负责人对中国证券报·中证金牛座记者说，网商银行首创的卫星遥感信贷系统“大山雀”投入商用一年多，目前已覆盖全国28个省市自治区，并通过深度学习和图神经网络，将识别范围扩大到20多种主粮，攻克了苹果、猕猴桃等经济作物的识别难题，超60万种植大户因此得到了信贷资金。

通过科技赋能，网商银行在产业金融方面也实现了突破。据介绍，网商银行推出数字供应链金融系统“大雁系统”，基于大规模图计算、多模态识别、区块链、隐私计算等技术，将传统供应链金融的“1+N”模式升级为“1+N²”模式，无需核心企业担保，将供应链上的每家小微企业视为一个新的中心，发掘并服务这些小微企业背后链接着的更多小微，打破传统供应链金融对核心企业信用或担保依赖，极大拓宽了供应链金融授信覆盖面。数据显示，网商银行合作品牌中，下游经销商及终端门店的经营性贷款可得率平均达到80%。

除科技之外，网商银行的另一项驱动力为“开放银行”战略。年报数据显示，过去一年，网商银行对外合作的力度大幅增强，2021年末，网商银行已和超过1000个涉农县区、29个省级税务局、18个省市的融资担保公司、超500家品牌形成开放生态体系，触达了更多过去覆盖不到的长尾客群。

对于未来战略，金晓龙在年报中表示，2022年，网商银行将强化ESG理念引领，进一步向品牌伙伴、金融同业、各界伙伴开放科技能力及互联网运营模式，共同为小微群体提供更全面的综合金融服务。 

来源：中国证券报·中证网 作者：杨烨

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