周延礼：切实防范风险 确保保险业高质量的发展

“现在健康险发展速度很快，我们要关注健康险粗放式的经营和若干的风险影响的挑战。最近银保监会对健康险的保障范围(扩大)，我们一定要注重传统性的金融模式和新型科技应用，对健康险带来的经营管理上的风险和挑战。”11月13日，全国政协经济委员会委员、国务院参事室特约研究员、原保监会副主席周延礼在“《财经》年会2020：预测与战略”上如此表示。

周延礼表示，根据银保监会最近公布的数据，我国银行业总资产285万亿，保险业总资产20万亿。银行保险加起来超过305万亿，规模稳居世界第一位。而保险市场的规模，经过近40年的努力，先后超越了德国、法国、英国、日本，2017年全球排名上升到第二位。未来，中国继续保持着第二位世界保险大国的地位，预计2019年还会继续缩短与头位的距离，头位即是美国保险市场。

周延礼将中国保险发展历程分为5个阶段：

第一阶段，1949年至1978年，建立统一的国家保险机构和召开第一次全国保险工作会议。1949年10月21日，中国人民保险公司在北京成立，宣告了新中国统一的国家的保险机构的诞生。

第二阶段，从1979年至1991年，恢复了国内业务和市场主体多元化发展阶段，即市场结构从中国人民保险公司一家进入了多主体的发展阶段。

第三阶段，从1992年到2001年，保险市场对外开放市场的阶段，标志是1992年9月，中国人民银行批准美国友邦保险在上海设立了分公司，标志着我国的保险市场正式对外开放。

第四阶段，从2002年到2018年。从2002年开始，保险业全面发展。保险公司、保险中介公司、再保险公司、保险资产管理公司等市场主体的出现，代表充满活力的保险市场体系逐步建立起来。

2006年国务院发布了《保险业改革发展的若干意见》，这是历史上第一次由国务院发布的关于保险业如何发展，怎么发展，涉及到改革的一些内容。明确提出了保险是现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，是社会文明水平、经济发展程度、社会治理能力的重要标志。

2014年国务院又发了第二份关于保险业的文件，就是要建立现代保险服务业，把保险作为现代服务业的重要内容，提到如何发展，怎么发展。比如当时提出保险业的保费规模超过5万亿，对人均GDP要占5%，到目前为止是4%多。

第五阶段，2018年至今。保险的监管体制进一步深化，2018年3月中央决定分别撤销了保监会和银监会，重新组建了中国银保监会，统一监管银行业保险业。

谈到全球保险市场的分析与展望。周延礼表示，从财富管理原理上观察，随着世界各国国民财富的增长，财富管理的需求是不断增加的，保险业就是财富管理的一个重要手段。2018年，全球财富管理规模是205.9万亿美元，同比增长1.6%。其中在非洲、亚洲的比例比较高。预计到2023年，全球比例要达到5.7%。而随着经济实力的不断增加，亚太地区的跨境财富将不断得到提升，可以预计在未来的五年，富裕群体有望有显著的增长。一些金融机构也发挥了很大的作用，比如私人银行、独立理财顾问、资产管理公司、保险公司、零售银行、智能投顾，包括有些理财的公司，这些都在抢占管理财富的市场。

谈到保险业的增速，周延礼表示，全球保险业务的规模增长，带来了财产保险、人寿保险的增长。同时，从地域分布看，在新兴市场的业务板块的增长，以及发达市场经济放缓、寿险增长速度缓慢的情况下，亚洲地区的增长比较快，填补了发达国家市场下降的空间。2019年到2020年，全球的寿险和财产险保费，实际增长只有3%左右，而我国都是双位数的增长，预计中国保险市场的贡献率，应该是超过30%到50%。

关于中国保险业的运行状况，周延礼认为，目前保险市场主体日益丰富，行业的偿付能力比较稳定。2018年的保险市场主要进行了一系列调整，转型，动能转换，优化。2019年前三季度 3.45万亿的保费收入，同比增长12.58%，进入了双位数的发展轨道。预计全年保费收入大约在4.5万亿到4.7万亿之间，总资产规模有望超过20.8万亿。2020年，预计保险业的保费收入和行业总资产规模，也可以继续保持双位数的增长。

在保险业防范风险领域，周延礼表示，传统的保险市场存在的问题，与新型科技保险经营的风险相互交织。所以，防范和化解系统性风险的严峻程度，也是前所未有的。比如保险行业的转型风险，保险科技应用的风险，保险机构的流动性风险，信用风险，保险市场的合规风险，保险机构的治理风险等值得关注的风险，相互交织，错综复杂。

周延礼提醒，第一，要关注系统性金融风险。第二，要密切关注保险市场的变化，不仅仅要关注传统性的、系统性的金融风险，更要关注新型科技的风险暴露及演变的趋势。周延礼特别提及，金融科技和保险科技的应用，给全球保险业带来了颠覆性的变革，传统保险的经营模式、盈利模式和商业模式，都面临着新的挑战，结果可能面临整体性的迁徙和转型。我们要充分认识科技给我们带来的挑战和压力。

第三，聚焦违规性的风险控制，这段时间银保监会加大了市场监管的力度，处罚的力度也是有增无减。所以我们要高度关注新型科技应用平台的风控和薄弱环节。现在健康险发展速度很快，我们要关注健康险粗放式的经营和若干的风险影响的挑战。最近银保监会对健康险的保障范围(扩大)，我们一定要注重传统性的金融模式和新型科技应用，对健康险带来的经营管理上的风险和挑战。

谈到未来保险业的发展空间，周延礼表示，未来10到15年的时间，是中国保险业发展的黄金时期，中国保险市场也是一个金矿。2018年中国保险市场的情况是3.8万亿，和第一大保险市场美国还有相当大的差距，规模上只是美国保险市场的40%，但我们的增速空间是非常大的，目前持续双位数增长，美国基本则是3%左右的增长速度。所以，我们要缩小这个差距来追赶，是完全有条件的。

周延礼最后总结道，中国保险业正在面临着信息技术驱动向数字智能驱动转变的过程，原来靠互联网、信息技术，现在转向以数字智能驱动。至少在保险行业内，从数字化转型机遇评估，可以带来未来5到10年保险业发展的黄金期。同时，要充分研究分析防范风险的目标，风险积累的结果不但会影响保险公司的偿付能力，结构风险也是巨大的。每个国家都应该拥有基本的保护数据隐私安全措施，按照国际监管规则的要求，我们也应该做好下一步的保险监管制度设计，切实防范风险，确保保险业高质量的发展。