起底信用卡代偿:部分平台费用是银行分期2倍以上
举例计算,假设一张中信信用卡10000元账单分12期,年化利率相当于8.76%,手续费合计为876元,比小赢卡贷一年最低998元的利息费还要少122元。换句话说,小赢卡贷、维信卡卡贷贷款最高利率20%、36%已是中信银行卡年化利率的2-4倍。
虽然也有像还卡易这样代还10000元只收62元的平台,但一位征信业从业人士建议,消费者如果当期无法足额偿还,尽量选择分期,找代还则很可能有影响,“你一般要10笔、20笔甚至更多次消费才会累计欠款1万元,但通过套现可能3、5笔就取出来了,这会引起监管的注意。”
该人士还称,近期监管在整改违法行为,查得很严,已经封了不少信用卡代还APP,消费者也要警惕。
于百程表示,平台代偿模式的利率综合成本目前一般在年化24%以上,高于银行账单分期利率普遍的年化12%左右。即使信用卡套现和违规代还成本比账单分期低,但干扰了正常金融秩序,也容易造成持卡人的信息泄露、诈骗等风险损失。
王细梅表示,单就代还利率来看,有的低于信用卡分期,但有些代还平台除利率之外,还收取服务费和手续费,综合利率可能明显高于银行信用卡分期手续费,因此持卡人在选择信用卡代偿服务时,应仔细阅读相关条款。
一位业内人士认为,信用卡代还业务之所以受到一部分持卡人的追捧,是因为它带来了套利。信用卡业务的初衷是实现持卡人的超前消费,但是为了控制风险,这个超前消费的期限被限定为1个月,逐渐成为行业惯例。信用卡代还业务出现后,持卡人的实际还款时间底线被推后,即如果持卡人选择代还,那么超前消费的期限可以延长到两个月甚至更久,持卡人的消费能力被短期放大,由此产生套利。同时代还公司帮助持卡人实现套利,借机从中牟利。
约五成持卡人全额还款,代偿市场如何规范发展
被信用卡账单困住的人并不在少数。网友阿超称,自己在某网贷平台贷了34万元,扣20%的点,最近刚开始逾期,已经陆续接到不少催收电话,心里不踏实。对于网贷资金的用途,他称是为还信用卡,因为担心影响征信,“没想到反过来(网贷)这边利息太多了,还不起了。”
“信用卡代偿还有市场空间。”有受访人士表示。王细梅分析称,根据央行公布的数据,截至2019年9月末,银行卡应偿信贷余额为7.42万亿元,信用卡逾期半年未偿信贷总额为919.16亿元,单从数据来看,市场空间大。
采用全额还款方式的消费者只占约五成。根据央行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》,在信用卡还款行为方面,54.69%的消费者采用全额还款方式进行还款,14.12%的消费者采用分期还款方式进行还款,3.87%的消费者采用最低还款额方式进行还款,4.31%的消费者有多少钱还多少钱,19.91%的消费者没有信用卡,另外还有3.10%的消费者有信用卡但不清楚如何还款。
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