起底信用卡代偿:部分平台费用是银行分期2倍以上
与2017年相比,消费者在信用卡还款方面的行为有改善,整体上全额还款的比例提高了3.69%,选择分期还款的比例下降0.97%,选择最低还款额进行还款的比例下降0.67%。
于百程表示,信用卡逾期未还信息会进入征信,从而降低持卡人信用。因此,通过合法的方式进行资金周转,先行代偿信用卡欠款,有其市场空间。不过,目前我国平台代偿模式资金成本还比较高,会使得市场空间有所压缩。
黄大智介绍,信用卡代偿在国外很流行,美国的Capital One银行起家业务就是信用卡代偿,但现在国内有点把代偿“玩坏了”。他称,利用大数据风控,国外信用卡分期或是延迟还款利率低于银行分期,从本质上讲,信用卡代偿的“生命力”也正在于利息低于银行,这样才有消费者愿意选择代偿平台而不是分期。
苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言此前对记者表示,信用卡平台代偿的主流客群主要有两类,一类是有账单分期需求但未能获得银行账单分期资质的客户,一类是有账单分期资质,但由于账单分期占用授信额度,希望借助代偿平台变相提高授信额度的客户。现阶段,银行对这两类客群的授信服务均存在缺口,代偿平台实际上是填补了这方面的空白。
但薛洪言提醒,代偿市场的发展,容易让各方忽视掉信用卡产品本身的风险性,一方面可能让银行作出错误的决策,盲目追求发卡量增速,不断进行信用卡客群的下沉,另一方面,也容易让信用卡持卡人对以贷还贷形成依赖。长此以往,便容易在市场中积聚风险。
代还平台屡遭投诉,专家提醒代还软件风险
实际上,信用卡代偿屡屡发生纠纷。在聚投诉平台上,一位邓先生称维信卡卡贷平台涉嫌高利率和砍头息。
邓先生称,8月在该平台贷款了1万,分三个月还,每个月还3623.33元,“在我不知情的情况下,恶意使用我信息扣款799元。我咨询了卡卡贷客服回复我的评估费799,到账10000-799砍头息=9201。每个月还3623.33×3=10869.99。相当于我借了9021要还10869.99。三个月总费用是1848.99。”他认为,这严重侵犯了他的权益,也不符合国家标准的24%,要求取消。目前聚投诉上回复显示,维信金科称所反馈的问题已有专人跟进处理,处理时效1-3个工作日。
王细梅提醒,使用类似信用卡代还软件最大的风险,一是监管风险。监管未来对信用卡代还业务如何定性,是属于消费金融还是以贷还贷,以及监管规范政策,对整个信用卡代还生态的发展至关重要。二是业务风险。目前,信用卡在用发卡量已达7.34亿张,持卡用户资质整体在下降,同时在宏观经济下行、居民杠杆率快速上升等背景下,持卡人的还款能力在下降,面临的业务风险或将越来越大。
黄大智分析称,信用卡代偿还存在个人信息泄露风险,比如有些用户登录第三方代偿软件后,无故被扣款或是莫名签了什么代扣协议,都可能使个人信息遭到泄露。另外暗藏的风险在于,代偿平台还可能借“帮用户刷卡套现”之由骗取资金跑路。
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