共债风险拉升信贷不良率 银行需做好立体防控

4月21日，一个网友在某法律互助网站称，因欠二十多家网贷且逾期，问律师怎么办?

另有一个网友也法律网站上求解决方案，称在多家信用卡逾期10多万，已被法院诉讼。

这些网友都面临一个问题：在多个平台借贷后，却无能力偿还，于是出现逾期。

为了买最新款的手机、化妆品、汽车或者房子，当单个平台的借款无法满足其需求时，就会到不同平台去借款，这称之为“多头借贷”，由此产生的风险就是“共债风险”，而共债的人是“共债人群”。

虽然共债不代表一定是风险，但是短时间内大量发生多头借贷行为风险性会更高。一旦资金链断裂，就可能额导致大规模逾期。尤其很多共债人是以贷养贷，由此带来逾期风险是更是连锁反应。

国泰君安的一份研报中认为，共债者的产生往往来源于超出收入能力可负担的消费需求，进而产生借贷需求。套利投资者的出现，以及共债者将贷款挪作他用，使得整个共债风险链条变得异常脆弱。

逾期数额较大或可入刑

6月29日，有网友提问：欠多家银行信用卡与信用贷款50多万，逾期无力偿还，会遭到银行诉讼嘛?

共债逾期不仅会影响征信，还会遭到银行降额处罚，严重者会面临诉讼。

11月28日，最高人民法院发布《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》。解释中明确表示，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，即为刑法规定的“恶意透支”。

其中，恶意透支数额在五万元以上不满五十万元的，将被认定为刑法规定的恶意透支信用卡“数额较大”;恶意透支数额在五十万元以上不满五百万元的，应当认定为刑法规定的“数额巨大”;数额在五百万元以上的，应当认定为刑法规定的“数额特别巨大”。

《刑法》第196条规定：“数额较大”的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金;“数额巨大”或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金;“数额特别巨大”或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

共债风险增加银行不良率

逾期不仅让共债人收到处罚，更会对银行业绩造成直接影响。

平安银行在2018年报披露，受到国际国内经济金融形势仍存在一定不确定性、共债风险上升等外部因素影响，消费金融全行业的风险都有所上升。中信银行的2018年报表示，“共债客群资产质量出现一定恶化迹象，并在一定程度上波及信用卡行业”。招商银行的2019年半年报同样表示信用卡不良率提升，“受共债风险等外部因素影响，信用卡贷款不良率1.30%，较上年末上升0.19个百分点”。

央行发布的2019年第三季度支付体系运行总体情况显示，截止第三季度末，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.34亿张。其中，信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.24%，占比较上季度末上升0.08个百分点。

国泰君安分析，2018年7-8月的网贷集中爆雷，引发了市场对零售业务资产质量的关注，其在深入研究后发现，银行仅是整个风险链条上的一环，其源头需追溯到较为隐秘的共债风险。本轮银行零售不良率上升，源于多头借贷产生的共债风险。当前共债风险仍在暴露期，2019年上半年或为银行零售业务不良率高点。

共债风险背后的两类群体

共债风险和影响有目共睹，那么共债人来自哪里呢?总体来看主要是两类群体。

第一类，基于消费、生产、投资需求，被动逾期的共债人。

1)个体或小企业主：借新还旧链条断裂，导致链条断裂，无法偿还贷款。

2)个体或家庭：超出还款能力的进行超额借贷，因经济波动、收入来源变化导致出现逾期。

3)投资者：因投资本金损失，无法归还从银行、平台的借贷。

4)资质欠佳的个体：过去两年中各银行信用卡竞争激烈，发卡门槛有所降低，风险敞口相对较大，这部分客群具有多头借贷的特性，抗风险能力较弱。伴随经济波动，会让这部分客户资质加速恶化，共债风险出现概率大增。

第二类，通过各种手段骗取、套取银行资金，无还款意愿的共债人。

1)团伙骗贷：熟悉金融业务流程的机构或组织，通过伪造或包装的证件信息，申请信用卡、消费贷，骗取银行的资金。

2)信用卡套现：利用不法商户或刷卡设备制造虚假刷卡消费交易，以少量的手续费把信用卡的授信额度转化为个人的现金。

多管齐下，立体应对共债风险

1月7日，有网友在某信用卡网站上发帖咨询：申请中行的信用卡一直被拒，总是提示共债风险，求专业人士解释....针对共债者，监管部门和银行在通过多重手段进行防控。

今年4月份，银保监会安排各地银保监局排查摸底各地区消费金融等在内的机构所存在的共债风险特征，并要求各家消费金融机构上报共债风险对其资产质量产生的影响及发展趋势，分析共债风险产生的原因，在共债风险管理中面临的主要问题和困难，以及对进一步加强共债风险管理的政策建议等。

为了接入更多的多头借贷信息、弥补央行征信、百行征信等机构数据不足的问题，9月2日，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，要求P2P网贷机构接入征信系统，以解决银行信息不对称问题，能够有效防范共债风险。

除了从源头做好客户验证，银行还可以借助行为模型(地理位置、操作习惯、设备信息等数据构建的模型)和关联网络图谱(银行内部的交易、订单、客户社交关系等数据)，多维度严控客户质量，立体防范共债风险，进一步降低银行不良率，维护银行资产质量稳定发展。