健康险迎万亿大蓝海 “医疗健康+保险支付”将撬动行业发展从量变到质变

2020年,没有任何险种能够遮蔽健康险的光芒。数据显示,2020年,我国健康险保费规模达到8172.7亿元,同比增长15.7%。2021年1月,健康险更是以28.16%的增速一骑绝尘,远超行业11.16%的增速。

但健康险的发展绝不止步于此。2020年初,国常会通过并发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》中,描绘了健康险的未来图景,即力争到2025年,健康险市场规模超过2万亿元。可以看到,这将是一个近三倍的市场。

政策的催化、客户的需求、广阔的空间,无疑都为健康险提供了更大的发展契机。

在顶层设想中,我国商业健康险应当与社会医保密切结合。不过,健康险作为独立险种覆盖率仍然不足,保险支出占卫生费用支出比例较低,尚未成为公共医疗保障体系的有力补充。具体而言,国内社会医保定位"低水平广覆盖",按地市统筹管理,统筹层次低,保障范围有限,保障水平低,相关数据显示,我国医疗支出中,社保占比为61.4%,商业保险占比3.6%,个人支出占比高达35%。而WHO研究表明,国家医疗支出中个人支出控制在15-20%,才能避免"因病致贫"和"因病返贫"。

毫无疑问,定位基本医疗的社保不可能完全解决这一社会问题,作为社保补充的商业医疗健康险,需求和发展空间理应最大。这也被认为是提高商业健康险普及度,发展健康险的重要依据。

在保险极客创始人&CEO任彬看来,约占健康险近六成市场的疾病险(我们常说的长期重疾险)属于低频高额,而占健康险近四成的医疗险中包括百万医疗、大病医疗、补充医疗,补充医疗在医疗险中占比超过七成,是典型的高频低额类产品。健康险主要分成两类,一类是低频高额的健康险产品,其典型代表就是重疾险以及百万医疗;另一类则是高频低额的日常医疗类产品。

需要指出的是,中国大量的医疗支付主要发生高频低额的产品上。这我们再从一组数据来看更为直观的了解中国高频医疗的现状,如中国2019年高频医疗数据显示,我国社保支出6.5万亿,个人支付1.8万亿,其中大概有80亿次的门诊量,也就是说平均14亿人,一年一个人平均看6次门诊,同时住院超2亿次,单次住院费用达9000元左右。

任彬认为,中国高频医疗与个人医疗支付比例高的现状亟待解决,只有当高频医疗健康险能够与社保共同发挥作用时,才能够消化解决人们日常就医情况下的需求,而政府相关政策一直持续鼓励商业健康险积极发挥作用,以补充医疗保险为主要产品的的团体健康险未来发展增长空间巨大。

作为一家数据驱动的保险科技公司,成立于2014年的保险极客以高频医疗险切入,从聚焦团险到构建"医疗健康+保险支付"闭环,坚持通过技术创新,为企业客户与用户提供智能化员工保障与医疗健康管理服务。

如今,保险极客已成为诸多企业团险福利首选。截至目前,保险极客已服务全国7000多家企业、数十万员工, 其中既有众多新经济领域的独角兽企业,也获得越来越多的传统企业的青睐。

过去6年,保险极客保持每年一项技术创新,加速提升团险行业技术水平及服务线上化、标准化,引领行业技术标准的完善,同时依托底层系统与大数据,持续为用户提供更好的产品与服务体验。

而且保险极客打通了与医疗机构之间的底层数据,在满足企业对健康管理诉求的同时,实现健康管理服务的全面性。与京东健康、好大夫、微医等国内知名的医疗健康管理机构达成战略合作,构建多层次的大健康产业生态,解决更多用户的健康管理问题。

保险极客已成为诸多企业团险福利首选。截至目前,保险极客已服务全国7000多家企业、数十万员工, 其中既有众多新经济领域的独角兽企业,也获得越来越多的传统企业的青睐。

保险极客的快速成长反映了市场持续增长的需求和团险行业的巨大前景。当前,在健康险产品多元化共存的时代,围绕"医疗健康+保险支付",中国极有可能针对性的借鉴发达国家的医疗支付发展路径,逐渐将个人支付比例降低,团体健康险的优势也会发挥更大作用,预计有20-50倍的成长空间。

任彬表示,“2021年是‘十四五’开局之年,我国经济将进入新发展阶段,保险极客希望通过自身在团险领域的技术优势,深度参与到国家多层次社会保障体系建设中,为我国医疗健康事业和经济发展贡献自己的一份力量。”